SePay: Từ bài tập đại học đến hệ thống thanh toán tự động thực tế

Giới thiệu

Hôm nay vibe coding tính năng xác nhận thanh toán tự động, tôi chợt nhớ lại bài tập thiết kế hệ thống thanh toán mà thầy giao hồi năm 3 đại học.

Đề bài yêu cầu thiết kế hệ thống thanh toán học phí cho sinh viên trường với 4 tiêu chí:

Nộp học phí đầy đủ, đúng hạn - Đảm bảo sinh viên thanh toán đúng số tiền và không trễ deadline
Chi phí thấp nhất - Giảm thiểu phí giao dịch, không phát sinh chi phí ẩn
Quy trình thống kê, theo dõi, báo cáo đơn giản nhanh chóng - Phòng tài chính dễ dàng quản lý
Phù hợp với sinh viên, trải nghiệm tốt - Giao diện thân thiện, thanh toán mọi lúc mọi nơi

Nghe thì có vẻ straightforward, nhưng khi bắt tay vào làm mới thấy khó. Đối với một sinh viên năm 3 không có doanh nghiệp, không có giấy phép kinh doanh, và ngân sách bằng 0 - việc tích hợp cổng thanh toán gần như là... mission impossible.

Tôi còn nhớ đã dành cả tuần chỉ để research các cổng thanh toán, gửi email hỏi thăm MoMo, VNPay - và nhận lại toàn những yêu cầu mà sinh viên không thể đáp ứng.

Tại sao lại khó đến vậy?

MoMo, VNPay: Yêu cầu doanh nghiệp, giấy phép kinh doanh
Chi phí cao: Phí tích hợp + phí giao dịch không phù hợp dự án nhỏ
Quy trình phức tạp: Ký hợp đồng, chờ duyệt, test sandbox...

Giờ đây, với SePay, mọi thứ đã khác. Cá nhân cũng có thể tích hợp thanh toán tự động với chi phí gần như bằng 0.

SePay là gì?

SePay là công ty fintech Việt Nam chuyên về giải pháp thanh toán qua Open Banking. Điểm đặc biệt:

Không cần đăng nhập Internet Banking: Hoạt động hoàn toàn qua API
Webhook realtime: Nhận thông báo giao dịch trong ~10 giây
Hỗ trợ 30+ ngân hàng: MB, VPBank, VietinBank, BIDV, TPBank, ACB...

Lợi ích thực tế từ SePay:

Giảm ~50% chi phí cổng thanh toán
Tiết kiệm ~80% thời gian đối soát
Cải thiện 90% trải nghiệm thanh toán

Ngân hàng hỗ trợ API

SePay tích hợp trực tiếp với nhiều ngân hàng Việt Nam qua Open Banking API. Dưới đây là danh sách ngân hàng hỗ trợ:

Ngân hàng	Tốc độ	Thủ tục	Tính năng hỗ trợ
VPBank	1-2 giây	Online	✅ Đồng bộ tiền vào
TPBank	1-2 giây	Online	✅ Đồng bộ tiền vào/ra · ✅ Đồng bộ số dư
VietinBank	1-2 giây	Online	✅ Đồng bộ tiền vào/ra · ✅ Đồng bộ số dư · 🎁 Tặng đến 1 triệu đồng
ACB	1-2 giây	Online	✅ Đồng bộ tiền vào/ra · ✅ Tài khoản ảo (VA)
BIDV	0-1 giây	Online	✅ Đồng bộ tiền vào · ✅ Tài khoản ảo (VA)
MBBank	1-3 giây	Online	✅ Đồng bộ tiền vào/ra · ✅ Tài khoản ảo (VA)
OCB	4-6 giây	Online	✅ Đồng bộ tiền vào · ✅ Tài khoản ảo (VA)
KienLongBank	0-1 giây	Online	✅ Đồng bộ tiền vào · ✅ Tài khoản ảo (VA)
MSB	0-1 giây	Online	✅ Đồng bộ tiền vào · ✅ Tài khoản ảo (VA)

Giải thích tính năng:

Đồng bộ tiền vào/ra: Nhận webhook khi có giao dịch tiền vào hoặc tiền ra
Đồng bộ số dư: Theo dõi số dư tài khoản realtime
Tài khoản ảo (VA): Tạo số tài khoản riêng cho từng khách hàng/đơn hàng

Mô hình hoạt động

Đây là luồng thanh toán đơn giản mà tôi đang sử dụng:

┌─────────────┐    ┌─────────────┐    ┌─────────────┐
│   Khách     │    │   Website   │    │   SePay     │
│   hàng      │    │   /App      │    │   API       │
└──────┬──────┘    └──────┬──────┘    └──────┬──────┘
       │                  │                  │
       │  1. Tạo đơn      │                  │
       │─────────────────>│                  │
       │                  │                  │
       │  2. Hiển thị QR  │                  │
       │<─────────────────│                  │
       │                  │                  │
       │  3. Quét QR &    │                  │
       │     Chuyển khoản │                  │
       │─────────────────────────────────────>│
       │                  │                  │
       │                  │  4. Webhook      │
       │                  │<─────────────────│
       │                  │     (~10 giây)   │
       │                  │                  │
       │  5. Xác nhận     │                  │
       │     thanh toán   │                  │
       │<─────────────────│                  │
       │                  │                  │
└──────┴──────────────────┴──────────────────┘

Tóm tắt luồng xử lý:

Khách tạo đơn → Hệ thống sinh mã QR VietQR
Khách quét QR → Chuyển khoản với nội dung chứa mã đơn
SePay nhận thông báo → Gửi webhook về website (~10s)
Hệ thống đối soát → Khớp mã đơn, cập nhật trạng thái
Hiển thị xác nhận → Khách thấy "Thanh toán thành công!"

✓

Muốn xem chi tiết kỹ thuật? Đọc hướng dẫn đầy đủ tại SePay - Lập trình cổng thanh toán↗

Bảng giá SePay

Gói	Phí/tháng	Giao dịch	Ngân hàng
FREE	0đ	50 GD/tháng	9 ngân hàng
STARTUP	120.000đ	180 - 986.000 GD	9 ngân hàng
PINNACLE	1.430.000đ	Lên đến 986.000 GD	30+ ngân hàng
SHOP	99.000đ	Không giới hạn	Theo cửa hàng

✓

Gói FREE hoàn toàn miễn phí - đủ cho dự án cá nhân, startup giai đoạn đầu, hoặc... làm bài tập đại học!

Tích hợp với Lark Base - Báo cáo tự động

Điều tôi thích ở SePay là khả năng tích hợp đa kênh. Sau khi nhận webhook, tôi đẩy dữ liệu giao dịch sang Lark Base để:

Đối soát realtime: Team kế toán thấy ngay giao dịch mới
Báo cáo tự động: Dashboard cập nhật theo thời gian thực
Trigger workflow: Tự động cập nhật đơn hàng, gửi thông báo

Demo thực tế: Bảng giao dịch realtime

Đây là dữ liệu giao dịch được sync tự động từ SePay về Lark Base:

Dashboard báo cáo tổng hợp

Và đây là dashboard tự động tổng hợp từ dữ liệu giao dịch:

Lợi ích của việc sync về Lark Base:

Không cần tự build dashboard
Chia sẻ cho team kế toán xem trực tiếp
Tạo báo cáo, filter, chart chỉ bằng drag & drop
Tích hợp workflow automation của Lark

Các Use Case thực tế

Ngoài việc xác nhận thanh toán tự động, SePay còn mở ra nhiều ứng dụng thực tế khác:

1. Đối soát dòng tiền tự động

Vấn đề truyền thống: Kế toán phải đăng nhập từng app ngân hàng, xuất sao kê, copy-paste vào Excel để đối soát. Mất 2-4 giờ/ngày cho việc này.

Giải pháp với SePay:

Webhook gửi về mọi giao dịch tiền vào/ra realtime
Tự động ghi nhận vào hệ thống kế toán (Lark Base, Google Sheets, ERP...)
So khớp tự động với đơn hàng, hóa đơn
Cảnh báo ngay khi có giao dịch bất thường

Trước: 2-4 giờ/ngày đối soát thủ công
Sau:   0 phút - hoàn toàn tự động, chỉ cần review báo cáo

2. Kiểm soát nguồn tiền các quỹ cho Startup

Bối cảnh: Startup thường có nhiều tài khoản ngân hàng cho các mục đích khác nhau: quỹ lương, quỹ marketing, quỹ dự phòng, quỹ đầu tư...

Giải pháp với SePay:

Theo dõi số dư realtime của tất cả tài khoản trên 1 dashboard
Cảnh báo tự động khi quỹ nào đó dưới ngưỡng an toàn
Báo cáo dòng tiền theo từng quỹ, theo ngày/tuần/tháng
Audit trail đầy đủ - ai chuyển, chuyển đi đâu, bao nhiêu

Ví dụ thực tế:

Quỹ lương: Cảnh báo khi số dư < 500 triệu (trước ngày lương 5 ngày)
Quỹ marketing: Theo dõi chi tiêu daily, so với budget
Quỹ dự phòng: Chỉ nhận tiền vào, cảnh báo mọi giao dịch ra

3. Tự động hóa thu phí dịch vụ

Ứng dụng cho:

Trung tâm ngoại ngữ, yoga, gym - thu học phí theo kỳ
SaaS/Subscription - xác nhận thanh toán gói tháng/năm
Marketplace - nhận tiền từ buyer, chia cho seller

Luồng hoạt động:

Hệ thống tạo mã thanh toán unique cho mỗi học viên/khách hàng
Khách chuyển khoản với mã này
Webhook → Tự động gia hạn dịch vụ, mở khóa tính năng
Gửi email/SMS xác nhận cho khách

4. Quản lý thu chi cho hộ kinh doanh cá thể

Đối tượng: Quán cafe, cửa hàng nhỏ, freelancer, tiktoker bán hàng...

Lợi ích:

Không cần mua phần mềm kế toán đắt tiền
Mọi giao dịch tự động ghi vào Lark Base/Google Sheets
Cuối tháng có sẵn báo cáo thu chi, lãi lỗ
Dễ dàng khai thuế, không sợ thiếu sót

✓

Chi phí: Gói FREE (50 GD/tháng) đủ cho hộ kinh doanh nhỏ. Gói STARTUP (120k/tháng) cho cửa hàng đông khách.

Phương án thay thế: Import file sao kê ngân hàng

Không phải lúc nào cũng cần realtime. Với nhiều doanh nghiệp, đối soát cuối ngày hoặc định kỳ là đủ. Đây là giải pháp thực tế tôi đã triển khai cho khách hàng:

Cách hoạt động

Xuất file sao kê từ Internet Banking (Excel/CSV)
Upload lên Lark Base qua giao diện đã cấu hình sẵn
Hệ thống tự động parse và đồng bộ giao dịch vào bảng dữ liệu
Đối soát tự động với đơn hàng, hóa đơn, công nợ

Khi nào nên dùng phương án này?

Trường hợp	Lý do
Ngân hàng chưa có API	Techcombank, Sacombank, VIB... chưa được SePay hỗ trợ
Doanh nghiệp lượng giao dịch lớn	Hàng nghìn giao dịch/ngày, cần đối soát batch thay vì từng giao dịch
Không cần xác nhận realtime	B2B, thanh toán hợp đồng, công nợ theo kỳ
Muốn tiết kiệm chi phí	Không mất phí SePay, chỉ cần Lark Base (có gói miễn phí)

✓

Đây là use case thực tế đã triển khai - không phải lý thuyết. Phù hợp với doanh nghiệp cần báo cáo đối soát hàng ngày/tuần/tháng nhưng không yêu cầu xác nhận thanh toán tức thì.

So sánh 2 phương án

Tiêu chí	SePay API (Realtime)	Import File (Batch)
Tốc độ	~10 giây	Theo lịch import
Chi phí	Từ 0đ - 1.4tr/tháng	0đ (chỉ cần Lark)
Ngân hàng	9-30 bank	Tất cả ngân hàng
Phù hợp	E-commerce, SaaS	B2B, doanh nghiệp lớn
Độ phức tạp	Cần setup webhook	Chỉ cần upload file

So sánh với giải pháp khác

Tiêu chí	SePay	MoMo Business	VNPay
Yêu cầu doanh nghiệp	Không	Có	Có
Phí tích hợp	Miễn phí	Có phí	Có phí
Gói miễn phí	50 GD/tháng	Không	Không
Thời gian setup	Vài phút	Vài tuần	Vài tuần
API đơn giản	Rất đơn giản	Phức tạp	Trung bình

Kết luận

Từ một bài tập năm 3 đại học đến giờ triển khai thực tế, tôi thấy rào cản tích hợp thanh toán đã giảm đáng kể. Với SePay:

Cá nhân cũng làm được - không cần giấy phép kinh doanh
Chi phí thấp - gói FREE đủ dùng cho dự án nhỏ
Dễ tùy biến - API đơn giản, webhook realtime
Đa kênh - Tích hợp Lark, Telegram, App...

Nếu bạn đang tìm giải pháp thanh toán cho dự án cá nhân, startup, hoặc đơn giản là muốn học cách tích hợp payment gateway - SePay là lựa chọn đáng thử.

Bắt đầu miễn phí với SePay:

Đăng ký tài khoản SePay ngay↗ - Gói FREE 50 giao dịch/tháng, không cần thẻ tín dụng.

Bạn cần hỗ trợ tích hợp SePay + Lark Base cho hệ thống của mình? Liên hệ với tôi để được tư vấn chi tiết.